对于经常出国购物消费的国内居民而言，以往在境外用外币信用卡购物、回国后用人民币购汇还款是最划算的。但是，最近人民币对美元汇率的大跌，让不少采用这种刷卡消费模式的客户遭受了汇率上的损失。银行信用卡专家提醒，今后人民币汇率大幅波动有可能成为常态，居民在境外用外币信用卡消费后，回国后应在账单日之后选择合适时机购汇还款，或者干脆使用以人民币结算的银联卡或走Visa通道的以人民币结算的全币种卡，避免汇率风险。

    ■市民感受

    刷5000美元 到期多还500元

    南京市民刘先生就遇上了这样的事，春节前他一家人到韩国旅游期间，用某银行的美元信用卡消费了约5000美元，他按当时人民币对美元的汇率估算了一下，大概为3.05万元人民币，2月底，他的信用卡迎来了还款日，银行发来的扣款短信显示他被扣了将近3.1万元人民币，比他当时估算的多扣了近500元人民币。尽管这多出来的500元对刘先生来说不算啥，但他还是有种吃亏的感觉。而银行给他的解释是最近人民币对美元汇率大跌，因此他的还款成本增加了。

    信用卡海淘成本增加

    人民币突然贬值，不仅意味着海外产品集体涨了价，对于使用外币信用卡消费的国人来说，用信用卡海淘的成本也要增加了。

    近年来人民币升值，信用卡海淘人群逐渐壮大，利用Visa卡、Mastercard卡等外币信用卡在国外电商网站购物，已经成为一种风潮。一方面，海淘可以买到国内市场上不容易买到的东西；另一方面，购买外国商品，刷信用卡更便宜。

    据了解，海淘通常分为外币入账和人民币入账两种结算方式。外币入账指信用卡消费按照外币结算，持卡人需要以外币还款；如手中没有外币，则需要用人民币购汇来还款。如果持卡人手中有足够的外币，采取外币直接还款的方式，不涉及成本增加；如果持卡人采用人民币购汇还款，那么人民币贬值后，实际需要偿还的人民币增加了。人民币入账指持卡人刷外币卡消费的金额自动转换为人民币入账，转换汇率为该笔交易入账日汇率，持卡人只需按照人民币账单归还人民币即可。如果在汇率下跌之前已入账的，则还款金额将不受汇率下跌影响；如果是之后入账，按跌后汇率转换成人民币的额度增加了。

    客户主动购汇应对贬值

    “今后客户在境外用外币信用卡消费，回国后应选择对自己有利的汇率来购汇还款。”招商银行信用卡中心的张经理告诉记者，在人民币单边升值行情转变为双边大幅波动行情后，被动地采用刷卡消费方式是不合适的，如果不巧正好遇上在账单免息期内人民币汇率大跌，就会增加还款成本。

    张经理表示，目前国内的外币卡大多以美元结算，客户在境外刷外币卡时，银行会以当时的汇率折算成美元，并在随后的信用卡账单日告知客户美元还款额，然后客户就可以购买美元来还款了。不过，以前由于人民币单边升值，很少有客户主动购汇，而是习惯让银行在还款日帮其购汇还款，甚至很多客户都不知道可以主动购汇，反正也没什么损失。其实，如果他们在信用卡账单日至还款日20天的免息期内，选择人民币对美元汇率的一个相对高点购买美元来还款，就可以避免汇率大幅波动造成的损失。

    建议刷银联卡或全币种卡

    除了主动购汇，客户还可以使用银联卡或全币种卡来避免汇率风险。张经理表示，目前银联信用卡在境外很多地区都可以使用，它的好处是不管你在哪刷卡消费，它都会按一两天之内的人民币对美元汇率折算成人民币，而且没有货币转换费，因此，不管在你还款日之前的50多天内人民币对美元汇率如何波动，你的还款额都不会变动。另外，境外卡组织比如Visa与境内银行合作发行的全币种卡，也是采用人民币来结算的，也没有货币转换费，而且在境外的刷卡线路更加广泛，也可以作为规避人民币汇率波动风险的备选信用卡。

    扬子晚报记者  陈春林