个案资料

    赵女士，南京城东人，38岁，在南京一家外企工作，丈夫今年40，自己开公司。家庭总收入是200-300万/年，目前共有6套房子，除去年新购置的一套新房（价值700多万）有150多万的房贷外，其余5套均无房贷，分别是：一套学区房（未使用）、一个写字楼（目前出租，月租金2万多）、两套房子给双方父母居住，剩余一套夫妻自己住。家里有两部车，养车费用由公司承担，无车贷。给孩子请外教、报跆拳道兴趣班等教育费用目前是5-10万/年。夫妻二人和孩子均有保险，年保险费为6万。家庭总支出为30-50万/年。

  困惑：目前的资产80％是房子，担心房子变现或贬值可能存在的风险，还有手头一些股票存在的风险，考虑到以后让孩子出国求学和夫妻两人的养老需求，不知如何处置现有资产。

  征集

  您是否也想请专业理财师度身定做理财方案？联系方式：扫二维码关注扬子晚报财经微信号“财汇”后，发送“报名理财互动”和您的联系方式。（理财方案免费提供）

  实习生 左建航

  扬子晚报记者 徐兢 李冲 马燕

  理财方案

  资产规划不太合理

  建议遵循金字塔原则

  新华保险理财规划师顾莉娜分析，赵女士夫妻俩目前家中资产80%是房产和少量的股票，理财结构有待改进。目前，赵女士家庭的资产规划存在三大问题：1、风险资产只有房产和股票，投资渠道单一；2、家庭缺乏规划性资产；3、保障层基金太少，目前年交保费仅为6万，占家庭总收入的2%。

  而健康的家庭理财结构应该遵循金字塔原则：金字塔底层是保障层，风险防范基金，应占到家庭总收入的30%：家庭理财的基础环节包括银行储蓄、社会保障、商业保险；金字塔中层是储蓄层，应占到家庭总收入的20%：主要满足子女教育规划、养老规划等；金字塔高层是增值层，风险投资基金，应占到家庭总收入的50%：可以选择外汇、期货、债券、基金、股票、房地产等实现增值。

  兴业银行南京分行珠江路支行理财经理从艳分析称，赵女士家庭可以算是高收入、高消费，高资产、低负债人群。这类人群理财方面更看重资产全球配置、有效降低风险、资产私密性高，以稳健投资为主。因此赵女士家庭的理财不仅要考虑资产增值保值、子女教育、婚嫁、养老保障，还涉及税务筹划、财富传承等因素，主要为其配置银行理财+保险+家庭信托。

  流动性账户可选低风险理财

  楼市行情决定房产去留

  新华保险理财规划师顾莉娜建议，家中一两年要用到的钱，可以选择低风险的银行理财产品，选择基金定投或一年期、三年期零存整取的理财产品。

  兴业银行南京分行珠江路支行理财经理从艳表达了同样的观点，她表示，6-12个月的日常生活费和急用钱的流动性账户，购买银行随用随取型理财，如我行现金宝，目前年化收益在3-4.2%。闲置存款分别买一年、二年、五年期产品年化利率4.5-6%。手中股票可考虑转化一部分为基金，将主动变被动投资。

  此外，对于赵女士家庭的留学计划，兴业银行南京分行珠江路支行理财经理从艳建议，可考虑美国、英国、加拿大，将年收入中划出一部分放入教育基金。适当关注外汇，可选择在相对低点分批买入，一般银行都有外汇理财，例如美元1.8-2.4%（8000美元起）。子女在国内毕业后，根据楼市行情决定手中房产是否保留，若为下跌趋势可考虑将学区房卖出。

  N年后，总薪资收入和投资收益已累计到位，从艳建议赵女士家可以选择在银行成立家族信托，目前起点金额为1000万,家族信托功能：隐私保护、财富保值、资产隔离、解决纠纷、分配灵活、指定用途、合法节税、财富传承。家族信托受到国外特别是富裕阶层的欢迎，成为遗产继承方式的首选。

  建议增加保险保额

  利用保险增加规划性资产

  兴业银行南京分行珠江路支行理财经理从艳认为，虽然赵女士家庭人员均购买了保险，但作为家庭中流砥柱主要收入来源的丈夫，自身保额不足以抵抗家庭潜在的经济风险，建议增加保障功能型保险的保额（例如意外、重大疾病险）。

  近几年家庭积蓄不多的情况下，建议用年收入或是房屋租金以孩子为被保险人购买年金型保险(20-30万，交10年)，此保险特点为短期交费、年年领取、累积生息、增额分红、按需规划、终身享受，由于是复利计算，故收益较可观的基础上，同时兼具资产保全、传承、风险管理等，实现一张保单三代尊享。

  新华保险理财规划师顾莉娜建议该家庭加强保障层，为夫妻俩配置千万保额的驾乘类、交通类意外险，保额应以家庭总收入的5倍计，预计年支出2万。同时建议夫妻双方选择保障全面，轻症、重症都可赔付的终身重大疾病险，保额可以考虑100万。预计年支出8万。增加家庭规划性资产，购买大额的中长期的终身年金险，为家庭提供终身稳定的现金流。现在保险公司的终身年金险，很多附有万能账户，持续稳健增值，抵御一定通货膨胀的压力。并且年金保险通常具有保单贷款功能，可以在未来企业发生经营风险时，提供应急现金流。

  理财师简介

  从艳 兴业银行南京分行珠江路支行理财经理，CPB私人银行家，AFP金融理财师；从事银行个人理财业务12年，拥有会计、保险代理、基金销售、黄金交易所交易员、理财产品销售许可等多项资格证书。

  顾莉娜 新华保险资深理财规划师，从事理财工作7年。新华保险全明星会员，新华保险玄武支公司明星俱乐部会长。