个案资料

  南京市民明女士前年毕业去年结婚，与老公都在媒体上班，家庭年收入20万。去年在城北买了个120平米的房子，贷款30年期，每月还贷款5000元。当前，明女士夫妇手中有现金40万元，准备过段时间买辆车代步，预算15万左右，考虑到贷款利率较低，想贷款5万元买车。

  家庭月消费4000元左右。预计年底生小孩，双方父母暂不需要二人的养老支出。明女士的妈妈多年前给她买过一份保险，但她考虑到几十年后的事情说不准，加之通货膨胀，卖掉了。至今未购买任何保险。

  当前有闲置资金40万元，购买二套房钱不够，且未寻到合适的机会，希望大部分钱能够稳妥投资，小部分博高收益。

  困惑：想要稳妥而收益好的投资方式。但近期准备学炒股，明女士不知如何分配财产。

  征集

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  实习生 潘琛烨

  扬子晚报记者 徐兢 李冲 马燕

  理财方案

  对于明女士家的情况，恒丰银行南京新街口支行理财经理张俊龙表示，明女士家年收入20万，每月固定支出9000元。以市场上主流车贷期限2年为例，每月约还款2000元，夫妻两人每月大约有6000元剩余可进行投资。除去买车花费约10万元，二人手中有闲置资金30万元可进行投资。

  友邦保险理财顾问郭炜表示，按明女士家每月固定支出9000元计算，年度结余9.2万元；未来还将有养车、车贷和育儿等支出。两位分析师认为，明女士家的理财诉求是对目前的现金进行“稳妥而收益好”的投资。投资组合应多样化，降低风险，使家庭资产稳步发展。

  分散投资

  进行稳妥而收益好的种类

  恒丰银行南京新街口支行理财经理张俊龙表示，首先可以配置10万元的现金规划，选择银行7-14天滚动理财产品，收益稳妥，赎回便利，到账及时，目前此类产品的收益在4%左右，可作为家庭的备用金。

  对于投资规划，理财经理张俊龙建议明女士可配置10万元银行稳健性理财产品，此类产品一般投资同业拆借、同业存放、票据和债券，风险较低，收益固定，以满足家庭日常支出需求。另建议配置5万元3年或5年的国债，安全性高，稳定的收益，其票面利率基本都高于银行同期存款利率。另外，考虑到明女士最近有炒股打算但并不擅长的特点，建议明女士投资5万元购买一些往期收益较好的股票型基金，以满足明女士用小部分钱博一博高收益的要求。

  友邦保险理财顾问郭炜称，投资收益账户承受风险、重在收益。通过自己最擅长的方式投资，为家庭创造高收益的回报，规则在于占比合理，无论盈亏对家庭经济没有大的冲击。建议不超过家庭资产的30%。

  理财要长远

  子女教育与养老规划不能少

  从长期规划看，明女士需考虑子女教育问题以及个人的养老等。

  友邦保险理财顾问郭炜表示，明女士家庭可以设立一个长期收益账户，用以保本升值、抵御通胀，储备家庭未来一定要用并需要提前准备的资金，如子女教育、个人养老。本账户前提保障本金，收益不一定高，关键在于长期稳定，占家庭资产40%左右，可以购买债券或收益类保险产品。

  恒丰银行南京新街口支行理财经理张俊龙也建议明女士可开立一个独立的账户，采取基金定投的方式，为子女的教育基金打下一定的基础，基金类型可选择股票型基金，长期来看股票型基金的年化收益率可达10%，投资金额可考虑在每月3000元左右。另外建议明女士夫妇投保年金型分红保险。该产品从投保一年起即可享受每年的生存现金和年底的红利，保险每年的收益可作为双方对养老金的补充。

  风险管理要做

  对冲潜在的家庭经济风险 

  两位理财分析师还从保险角度为明女士指点迷津。

  友邦保险理财顾问郭炜表示，可以建立杠杆账户以小博大，对冲潜在的家庭经济风险。用家庭年收入的15%左右建立基础的重疾、医疗、寿险和意外保障，保障额度以个人年度收入的5-10倍为宜。案例中提到明女士曾经退出了母亲给她买的商业保险，在此，对于保险，提示两点，第一，购买保险是对未来可能发生风险的一种处理方式和态度，事实上，人人都买保险，不同的是向自己买还是向商业保险公司买；第二，购买商业保险重要的是合适与否、能否契合现阶段家庭经济状况和生活目标，应随时参考专业建议并定期检视。

  恒丰银行南京新街口支行理财经理张俊龙表示，明女士家庭应该设立风险管理规划，夫妻应配置健康和意外保险，以增加未来生活的保障。这类产品具有保障周期长，保障范围广等多重优势，建议可选择20年的缴存期，年缴5000元左右，可获得价值50万的保障。

  理财师简介