个案资料

  陶女士家住南京，和丈夫都在企业上班，月薪共14000元。夫妻俩共有3套房，河西的一套自己住，还有15万元房贷，每月还3000元，尧化门一套房给婆婆住，中央门一套房正在出租，租金每月1600元。全家每月开销3000元。小孩上初中，寄宿学校一年花费3万元。全家没有买保险。一年养车6000元。当前有存款25万。

  困惑：

  1、25万元存款不知如何理财？ 

  2.陶女士想再买套房，不知合不合适，希望给出建议？

  征集

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  实习生 潘琛烨

  扬子晚报记者 徐兢 李冲 马燕

  理财方案

  针对陶女士家的收支情况，兴业银行南京洪武支行理财经理高李婕表示，陶女士每年家庭年收入约18.72万，年支出10.8万，每年结余大约7.92万。而新华保险理财分析师朱龙森表示，10.8万/年只是已列明的支出，若加上人情往来，其他开支等，预计每年开支在12万左右，综上所述，每年的结余大概在6.7万左右。对于陶女士一家的投资方式，两位分析师从她的疑惑入手，逐一进行了解答。

  存款可购买理财

  分批定投以及购买保值产品

  对于25万元存款不知如何理财的问题，新华保险理财分析师朱龙森认为鉴于陶女士的孩子在读初中，25万存款可以规划孩子3-5年的教育问题，因此最好用于保本升值，建议用作存款，分批定投，抵御市场通货膨胀，或者购买保本保息的理财产品。

  兴业银行南京洪武支行理财经理高李婕认为，可以用15万配置一年期低风险理财的收益，5万元配置3-6个月理财。由于陶女士家庭每月支出在4000-5000左右，建议留出半年到一年的资金来保障家庭生活应急支出。此外，5万：配置家庭成员保险产品及贵金属系列长期保值的产品，也可以适当投资3-5年长期产品，获得长线收益。

  此外，理财经理高李婕提示，由于陶女士家庭每月结余8000元左右，可以考虑适当配置一些基金定投产品，定投产品金额小，时间长，可以多选几只基金来进行定投，债券型，股票型，混合型，定开债都可以适当配置。

  从房贷压力以及教育金考虑

  暂时不建议买房

  对于陶女士想再买套房的想法，两位分析师都表示，不建议买房。兴业银行南京洪武支行理财经理高李婕表示，陶女士家庭已有房贷，每年3.6万，如果再买房会增加生活压力，影响生活质量；如果再买房，非首套房的贷款首付和利率都会比较高，按照现在的房价，目前结余的25万可能不够首付，后期压力较大。

  但如果陶女士非常想再买一套房，在结余资金较少的情况下，可以将出租房卖掉，加上结余资金，再进行购置。

  新华保险理财分析师朱龙森表示，孩子即将面临高中及大学教育问题，25万存款购买房子，增加家庭负担，万一家里有点事情急用钱，找不到资金来源，只能选择卖房，但房子变现速度慢，不一定能及时出手，3-5年过后，孩子上学也急需用钱，教育金属于刚需，这笔钱暂不适合用来买房。

  保险要占据家庭收入20%

  顺序为先大人后小孩

  除了陶女士提出的两个困惑之外，两位分析师还从购买保险的角度做出了解答。兴业银行南京洪武支行理财经理高李婕建议夫妻都配置重大疾病保险，受益人为对方；重大疾病保险的保额按照每人50万左右配置；如果按照保费配置的话，每人年支出约在1万左右。同时，建议给孩子投保年金险，每年交2-5万（根据自身经济承受能力来确定），交10年左右，然后在孩子大学毕业，结婚，生子等重要时刻可领取部分收益赠与他；年金险，可以领返收益至终身，所以年龄越小买越划算。

  新华保险理财分析师朱龙森表示，父母是孩子最大的保障，购买保险的优先顺序是先大人后小孩，所以先给大人购买充足的保障才是首要，但也要结合自身实际情况，保障支出建议占家庭收入的20%左右，在疾病和医疗方面双方均要做好合理的购买及配备。