个案资料 甘肃的齐先生2012年结婚，儿子将满周岁。与妻子都在事业单位上班，年薪共8万元。有个淋浴房近期转手，预计卖4万元。公积金贷款每月房贷2600元（10年），年底父母会补贴1万-2万用于还贷。育儿的衣服、奶粉等父母贴补。家庭年育儿成本5000元。给小孩买了10年期保险，每年5000元。未来五年有二胎计划。养车每年6000元。明年有读研打算，预计花1万元。夫妻俩没保险。当前存款3万元，都是活期。有一笔10万元流动资金，因不知何时用到也一直放活期。 困惑：夫妻俩月花费仅1000多元，且有父母补贴，但为啥钱还是留不住、攒不下？ 征集 扬子晚报《理财周刊》的互动栏目不仅在报纸上拥有热心读者，在微信和网络上也有不少忠实粉丝。今天案例的主人公齐先生就是从网络和“财汇”微信公众号关注并与我们联系。您是否也想请专业理财师度身定做理财方案？联系方式：扫二维码关注扬子晚报财经微信号“财汇”后，发送“报名理财互动”和您的联系方式。（理财方案免费提供） 扬子晚报记者 徐兢 李冲 马燕 理财方案 南京首批外资保险代理人、南京保险论坛版主、第三方保险机构负责人熊勇分析：齐先生目前有工资之外的收入及父母的补贴，但一直没积蓄增加，建议做强制储蓄。此外，夫妇二人可各选一份重大疾病保险。 攒不下钱或可强制储蓄 熊勇介绍，强制储蓄的方式，会养成先存再花的理财习惯，让复利使财富快速成长。但方式可多样，不一定非要用活期储蓄方式，比如还可购买货币基金或理财产品。 而从保险的角度而言：夫妻两人没有，仅为宝宝选择了保险。建议夫妇二人各选择一份重大疾病保险，解决未来医疗的大幅支出压力。选择20年交的话，不会对他们现在的生活状况有很大影响。通常先生是家庭主要支柱，未来五年考虑二胎，故身价保障还需要增加，参考建议在50万元左右，选择终身寿险、定期寿险或意外险的组合。因为事业单位已经医疗改革了，附加上医疗险是最佳的组合。 综合方案：齐先生用分红型保险或万能险（万能险在未来的领取使用上更灵活些）作为主险附加重疾、意外、医疗。分红险或万能险主险金额做50万元，缴费15000元（万能险在60岁后保额降低至10万），附加15万-20万元的重大疾病、50万元意外险、住院医疗险、投保人保费豁免保险；齐太太用20万保额的分红险或万能险作为主险，缴费10000元（60岁主险金额降至10万元）附加15万重大疾病保险、20万元意外险、住院医疗险、投保人保费豁免保险。这样的方案可以保证未来和当下都有钱花。将来此资金作为子女的教育专项资金或者在60岁时降低保障额度减少保障成本，让累积财富快速升值成为自己的养老金补充。剩余的资金再做“任性”的消费，没有“月光”的后顾之忧。 短中期资产配置分三块 兴业银行南京北京东路支行理财经理丁薇分析，齐先生家庭年收入8万元，年支出5.92万元，结余2.08万元：加上存款3万元，流动资金10万元，目前可投资资金在15万元左右，只配置儿童保险是不够的，家庭资产配置建议如下： 1、 紧急备用金的储备：一般将家庭3-6个月的月支出作为紧急备用金。现在齐先生一家月支出4000元左右。虽然是紧急备用金，但不必放在活期存款中，只要保证需要时随时可取即可。建议放在货币基金，低风险，收益比活期存款高，赎回0-2天到账。 2、 中期资产的配置：配置银行低风险理财产品，该产品一般投资在票据和债券上，风险较低。可将10万元流动资金配置在三个月左右的短期理财产品上，每三个月循环一次，便于周转使用。目前三个月低风险理财收益在5%左右，如果能放一年,收益也能部分支付研究生学费。 3、 长期资产配置：建议将淋浴房转售所得4万元，用于购买中长期产品。以某款财富计划为例，目前参考年化收益率6.08%，保本保息，是5年期的长期产品，刚好满足齐先生五年内生育二胎的计划，做到专款专用。 基金定投准备二胎和教育金 丁薇还分析：五年内计划生育二胎，届时家庭支出会增加，后期子女教育金也将成为重要支出。建议现在开始基金定投做准备。基金定投是分散时间、分散金额来摊薄市场风险、分享市场增长收益的一种投资方式。建议将每月收入中的1000元进行基金定投，由于资金储备的时间较长，可以股票基金（如指数基金）为首选，但在投资过程中要注意结合经济周期，把握投资时机，适时进行调整。 此外，建议提高家庭所需的保障。一般在夫妻二人社保齐全的情况下，商业保险年保费支出应占家庭总收入5%-15%，保额一般为家庭年收入的10倍以上。优先考虑保障性较高的产品，如重疾险、人身险、定期寿险等，也可根据自身经济实力酌情为孩子增加儿童教育金险，提早储备教育金。 新增保险配置应先大人后小孩，建议齐先生可以考虑拿出年收入的5%-15%为夫妻二人作保险配置。 在此基础上，考虑到后续人民币可能持续贬值及美联储加息等多方面因素影响，闲散资金可适当购买黄金美元抗通胀。 理财师简介 熊勇 南京首批外资保险代理人、南京保险论坛版主、第三方保险机构负责人，长期从事保险销售、保险方案设计、保险团队管理、客户利益维权工作。 丁薇： 兴业银行南京北京东路支行理财经理；从业6年，CFP国际金融理财师，拥有保险代理，上海黄金交易所交易员资格，基金交易许可证，理财产品销售许可证等多项资格证书。
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