个案资料 秦女士今年36岁，与丈夫王先生都是南京一家国企的员工，家庭年收入28万元左右，年支出15万左右（不包括房贷）。他们现有自住房产一套，购买时单价200万，现在市值400万，还有50万元房贷没还清。由于当时房贷办理较早，可以执行基准利率85折，所以现在还房贷的利率较低。另有一套房子出租，年租金收入3.6万元。这套出租房购买时的价格为40万元，后来由于学区规划调整变成了学区房，现在升值到150万元左右。目前她给丈夫、上小学的儿子分别同投保了重疾险，但自己并没有任何商业保险。 秦女士想咨询的问题是：1.作为“上有老下有小”的夹心层，她的父母年事已高，家住农村，希望能为父母规划储备一些养老资金。2.出租房是否需要卖掉？如果卖掉的钱是还房贷好还是投资其它产品好？3.她自己是否需要补充一些商业保险？ 征集 想邀请专业理财师为您度身定做解决方案？欢迎提供个案资料。联系方式：发短信“报名理财互动”至手机15951914753。 实习生 史雪莹 扬子晚报记者 徐兢 李冲 马燕 理财方案 招商银行理财师王刚认为，秦女士的家庭目前处于成长期，收入主要为工资收入和租金收入，家庭现有存量资金逐年增加，建议秦女士可以适当增加投资的额度，将更多的资金用于资本市场投资，以获得更高的收益，具体的理财规划如下： 提前做父母赡养和子女教育规划 秦女士父母家住农村，虽然可依赖社保解决基本问题，但非常有必要尽早为父母规划储备一些养老资金。父母年龄已60岁左右，不适合买商业保险。秦女士可每年将一笔钱用风险较小的方式存储，如定存、货币基金等方式；或者配置一些年金保险，以每年领取的年金给父母做养老，等父母终老之后，还能作为自己以后的养老补充。 秦女士的儿子目前上小学，未来教育需要花费不菲的资金，而且子女教育金无时间弹性与费用弹性，需预先规划。因此，秦女士应为子女的教育金早做准备，设立专门的教育金储备账户，并且每年在教育金储备账户里定期存入一定的金额，可以选择基金定投、教育年金等方式，提前做规划。 出租房若无学区可出售，卖掉后投资其他产品 对于出售房产问题，要考虑儿子是否需要该学区房上学。如果不用则考虑出售。 保留出租房一方面可以获得年化2.4%的租金收益，另一方面学区房本身会有一定升值空间。但考虑到目前秦女士家庭总资产中房产比重太高，存在风险过度集中的问题，而且目前房地产存在严重的泡沫，出租房的价值已经翻了3.75倍，出于分散风险的考虑，建议出售该出租房。 当前市场利率水平为近几年最低，基准利率4.9%，八五折后4.17%，而银行固定收益类理财产品收益率在4.8%~4.9%左右，再配置部分权益类资产，组合收益率超过房贷利率概率很大，且秦女士家庭的负债比率较低，综合偿债能力很强，因此建议秦女士卖房的钱不要用来还房贷，而是选择一些金融产品进行投资。 长期保障规划：需配置年金保险 理财要权衡短期、中期和长期之间的协调性。长期风险的对冲主要通过配置保险实现，社保只是基本保障。买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买，再给次经济支柱买，最后才给孩子买。 秦女士需要为自己配置一定保额的商业保险，如重疾险和意外险，可将保额设置在年收入的5-10倍，即保障意外情况下未来5-10年的收入，保费可以控制在年收入的10%-15%。秦女士还应注意其先生的重疾险保额是否足够，随着年收入的增长，保额也需要适时调整。另外，秦女士也需要为自己和先生配置一定保额的年金保险，以作未来的养老补充。 王刚表示，家庭理财规划并不是一旦制定就可以一劳永逸，而是要根据宏观经济、资本市场、家庭财务状况、家庭生活目标等可能发生的变化，定期地进行调整。 建议财务保障需求在100万元以上 熊勇认为，因为父母赡养责任、儿子的抚养义务以及50万元的还贷缺口，秦女士夫妇两人的财务保障需求在100万元以上。 作为“夹心层”，如果想为父母用保险储备一些养老资金，可以用万能险附加额外投资做组合，秦女士或先生作为被保险人，储蓄一笔钱，每年不低于2万元，缴费5年，为父母养老做备用，5年后随时可以提取。 出租房如果不再考虑孩子的学区问题，也无银行欠贷的话，不妨可以考虑出手，3.6万的年租金相当于150万元房款的2%左右收益，低了一些。如果150万元是现金的话，做组合理财收益在8%左右应该可以实现。 秦女士和王先生都是国企员工，应该具备了基本的社保待遇，王先生和儿子有重疾保险，可在后面的建议额度中减除。按照目前逐步向中年靠近的年龄，建议夫妇两人在健康保障上选择30万元保额以上的重疾保险，年缴费2万元左右（20年缴），符合他们的收入及还贷标准需求，也对他们原有的财务安排影响不大。 熊勇建议，秦女士夫妇两人的财务保障需求在100万元以上（不影响原有资产现状及生活品质），所以两人再各选择50万元以上的定期寿险或者意外险，保障费用也不高，单人的定期寿险最多3000元之内，意外险则在1000元左右。
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