个案资料

  江苏溧阳人叶女士29岁，是中学老师，30岁的老公是公务员。他们的困惑是：存款50万，该如何打理？

  叶女士家收入来源：1、租金：有3套精装修房出租，均是一流学区房，一年租金约10万元。2、家庭工资收入，15万/年。

  叶女士夫妇开销较少。有两个孩子，儿子6岁、女儿才5个月大，目前与父母住一起。叶女士的父母做生意，不但不用叶女士交生活费，还给零花钱。小两口负责养一部车，年开销约1万元；孩子看病年花费1万元；她一年买衣服和护肤品花费约3000元，其余无大开销。

  家庭有50万存款，目前有两种理财途径：1、银行理财20万，年收益5.5%。2、P2P网贷30万，去年下半年开始做，大多投3个月标的年收益8%。

  叶女士不懂炒股，基金也没买过，因为怕亏。她想知道在不愿承担高风险的前提下，还有更好的理财计划吗？如何做保险计划？

  征集

  想邀请专业理财师为您度身定做解决方案？欢迎提供个案资料。联系方式：发短信“报名理财互动”至手机15951914753。

  实习生 何晓芸

  扬子晚报记者 李冲 徐兢 马燕

  理财方案

  现状分析：

  叶女士夫妇收入来源主要是工资和房屋租金，非常稳定有较完善的社会保障，目前既无养老压力，又无负债，短期内家庭没有负担，未来的负担主要集中在父母养老和子女教育。从叶女士目前的家庭理财方向看，以追求收益的投资为主，缺少针对父母和子女的保障计划。家庭年收入：25万。年支出：1+1+0.3=2.3万。年可支配收入：25-2.3=22.7万，说明从家庭财务状况看，叶女士夫妇每年有充足的可支配收入，理财规划的灵活性更高。

  理财规划：

  首先，从稳健收益角度来分析。叶女士所选择的两种投资方式都比较稳健，P2P投资部分以3个月8%左右收益为主，说明叶女士对平台的筛选还是很慎重的，应该是一些规模较大，风险相对可控，收益不离谱的优质平台。唯一需要注意的是P2P部分的投资需要分散化，并适当降低投资比例，建议投资规模控制在15万左右。另外，建议叶女士可以利用部分固定收入，做一份基金定投。如果选择一个合适的投资方向，比如新兴产业、高端制造等成长型偏股基金，代表着国家未来的发展方向，定投收益从长期来看是非常可观的。

  其次，注重投资的基础之上要做好风险防范。针对父母做生意的情况，可以为父母制定一份综合的保障计划，以购买商业保险的方式来进行提前规划。针对孩子每年看病花费1万元，说明叶女士在子女医疗保险方面也没有投入，可以考虑为子女购买一份少儿人身意外综合保险，每年几百块钱的投入，就可以有效防范儿童重大人身意外和疾病住院所带来的风险及意外开支。

  最后，因为有两个宝宝，要提前做好未来的教育规划并为之准备相应的教育金。如果没有送子女出国留学的规划，那么就从在国内完成大学教育来说，可以为每个子女准备15万元教育准备金，假设18岁读大学，那么从现在开始，每年投入2万元即可，具体方式可以是货币基金、银行零存整取等定期定额投资。

  保险建议：

  依次投保意外、重疾、教育金、养老险

  叶女士一家四口，2个子女，年收入25万元，有50万元的存款，无其他投资需求。

  根据他们的情况，南京首批外资保险代理人熊勇建议：

  首先，给老公和叶女士自己选择50-100万的意外保险，保费在每人1000元左右。

  其次，另外每人不低于30万元保额的重大疾病保险，20年期缴费。费用在每人一万元/年左右。这部分资金对于家庭不算多，即有合适的保障，又可以当作长期固定储蓄，推荐选择分红型保险产品，可以抵御部分通货膨胀。

  第三，为子女选择每年1-2万元的教育金保险，因为2个宝宝是他们未来生活的期待，在2个宝宝身上投入的精力和资金不会少的。教育金保险是专款专用，既有风险保障，又强制储蓄。

  第四，以叶女士的名义投保一份年缴2万元左右费用的养老保险，可以提高未来的养老生活标准，叶女士是女性，年龄又低于老公，在保障利益上会高于老公。这笔费用用于未来两人共同的养老支出。

  第五，如果资金还有较多宽裕，可以在第四项养老险产品选择万能险来做，在此基础上追加更多金额用于理财，追加部分的收益会高于银行同期定期储蓄的收益，有保底的保证，比起其他理财产品收益具有确定性、稳定性。比较符合叶女士这样的家庭。