一张保单，除了保障和投资功能，也可以为投保人获得短期融资资金。如果你想利用保单从银行、险企获得融资，提醒你：并非所有保单均能做贷款，但多数两全保险和分红险可行；而最受关注的贷款利率，险企放贷利率多在5%至6%，且大多在每年1月1日和7月1日公布。不过，随着保单抵押贷款日渐受欢迎，险企目前提供更为便捷的方式。目前投保人可预约亲临柜台，亦可通过网络、电话等E化渠道办理。

    哪些保险能贷款？

    两全或分红险

    具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同，可以申请保单贷款。而像意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险等险种则不具备抵押贷款的功能。不过，记者近日查阅发现，部分万能型的两全保险以及万能型的养老年金保险可向险企进行保单贷款。以光大永明人寿一款万能型两全保险，其在合同有效期且在犹豫期满后，可以书面选择向光大永明申请借款，其另一款两全保险(万能型)却未提供保单借款的功能。

    有申请保险抵押贷款需求的投保人需要注意的是：对部分“保险费缴费未满一年之保单；尚未产生保单价值准备金之保单；已办理减额缴清的保单则视商品条款约定；已停效保单，以上均不给予抵押贷款保单。也有险企业要求”已开始给付年金的保单，不接受借款申请。

    而若想从银行获取保单抵押贷款，亦要关注银行的要求。从广发银行获悉，其接受的保单质押贷款的类型包括终身寿险、非年金类生存保险、两全寿险等三大类险种，并要求有其他条件。比如“在贷款期间，现金价值(解约退还金)不随时间推延而减少的保险合同。投保人的年龄在银行贷款规定范围内。具备一定现金价值的保险合同(一般为带储蓄性质的人寿保险)，包括趸缴保费的人寿保险、已交两年以上保费的人寿保险”等。

    能贷多少能贷多久？

    额度8成多数半年

    自2009年以来，大多数公司保单抵押贷款的额度有所提高，额度从现金价值扣除各项欠款后余额的7成至8成。

    查阅多家险企的保单条款获悉，目前保单贷款额度的区间在7成至9成，而较多险企的贷款额度多数选择8成。不过南都君从国华人寿有关人士处获悉，在淘宝销售的国华人寿理财产品并不能进行抵押。然而，在贷款期限方面，包括外资险企、银行系险企等的贷款额度多为6个月，也有少数险企提供1年保单贷款。不过南都君亦发现，有险企对续贷的成数要求有要求，即在续贷时，如保单现金价值已增加，还可以在续贷时提高续贷金额(要求不得高于续贷时保单现金价值的70%)。

    有资深保险营销员表示，由于险企制定的现金价值标准不同、保险类型不同，现金价值的差异较大，这也导致贷款的额度差异较大。不过，往往5年之后险企间现金价值差异收窄，不同险企产品的贷款额度差异逐渐缩小。

    贷款成本多高？

    5%-6%高于利率

    目前各类保单抵押贷款的成本维持在5%-6%之间，较同期银行贷款利率高一些。

    不过，从天安人寿处获悉，2012年下半年保单贷款年利率为5.85%，而从2013年到2014年每年均公布半年贷款利率，目前均维持5.6%的水平不变。具体的险企产品贷款利率区别较大。比如：以平安人寿2009年1月1日启用的贷款年利率为例，其养老金保险的贷款年利率高达9%、递增养老年保险利率在5.346%，长寿保险和部分保险利率在7.5%、重大疾病保险亦在7.5%。而两全险、分红险的贷款年利率则为4.25%。2011年1月1日，养老金保险的贷款年利率在8.75%至9.00%，递增养老年金保险为5.89%，两全保险和分红险为4.75%。           梁小婵